7 wichtige Kreditbegriffe, die Sie unbedingt kennen sollten

Kreditwissen auf den Punkt gebracht: Lernen Sie hier die Bedeutung dieser 7 Begriffe rund um den Kredit kennen und profitieren Sie zusätzlich von meinen Praxistipps.

Kredite können verwirrend sein, besonders wenn man mit den Fachbegriffen nicht vertraut ist. Wer sich in der Welt der Finanzen nicht auskennt, hat manchmal das Gefühl, dass hier eine ganz andere Sprache gesprochen wird.

Dieses kleine Lexikon soll Ihnen helfen, die wichtigsten Begriffe rund um den Kredit zu verstehen und Fehler bei der Beantragung eines Darlehens zu vermeiden. Zudem können Sie besser einschätzen, welche Forderungen am Ende auf Sie zukommen und ob die Finanzierung letztlich zu stemmen ist.

1️⃣ Kreditwürdigkeit (Bonität) ?

Die Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bekannt, ist ein grundlegender Begriff im Kreditwesen, der ein Maßstab dafür ist, wie wahrscheinlich Sie in der Lage sein werden, Ihren Kredit zurückzuzahlen. Kreditinstitute und Banken prüfen Ihre Kreditwürdigkeit gründlich, um das Risiko einzuschätzen, das sie eingehen, wenn sie Ihnen Geld leihen.

Ihre Bonität wird anhand verschiedener Faktoren ermittelt. Dazu gehören Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben, die Menge und Art Ihrer bestehenden Kredite und Schulden sowie, Ihre bisherige Zahlungshistorie. Im Grunde genommen versucht das Kreditinstitut zu ermitteln, ob Sie in der Vergangenheit verantwortungsbewusst mit Krediten umgegangen sind und ob Sie genügend Einkommen haben, um Ihren zukünftigen Kredit zurückzuzahlen.

Meine Empfehlung: Seien Sie stets darauf bedacht, Ihre Rechnungen und Schulden pünktlich zu bezahlen. Verspätete Zahlungen können einen negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Vermeiden Sie zudem eine übermäßige Verschuldung. Auch wenn es verlockend sein kann, einen Kredit aufzunehmen, um sich etwas Schönes zu gönnen, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit gefährden, wenn Sie bereits andere Kredite haben. Bleiben Sie verantwortungsbewusst und bedenken Sie immer die langfristigen Folgen Ihrer finanziellen Entscheidungen.

2️⃣ Zinssatz (Nominalzins) ?

Der Zinssatz ist ein Prozentsatz des geliehenen Betrags, den Sie zusätzlich zur zurückgezahlten Summe zahlen müssen. Er ist die Vergütung, die das Kreditinstitut für das Verleihen des Geldes erhält. Zinsen können fix oder variabel sein – es ist wichtig, dass Sie den Unterschied verstehen.

Fixe Zinsen ändern sich nicht über die Laufzeit des Kredits, während variable Zinsen sich entsprechend den Marktbedingungen ändern können. In Zeiten niedriger Zinssätze können variable Kredite attraktiv sein, aber wenn die Zinsen steigen, wird das auch zu höheren Zahlungen führen.

Meine Empfehlung: Wenn Sie nach einem Kredit suchen, sollten Sie sich nicht nur auf die Angebote mit den niedrigsten Zinssätzen konzentrieren. Dies kann irreführend sein, da ein niedriger Zinssatz nicht unbedingt bedeutet, dass der Kredit für Sie günstiger ist. Es gibt viele weitere Faktoren, die die Kosten eines Kredits beeinflussen, wie zum Beispiel Gebühren und die Laufzeit des Kredits. Daher sollten Sie sich nicht ausschließlich auf den Zinssatz konzentrieren, sondern das gesamte Kreditangebot betrachten und prüfen, ob es Ihren individuellen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten entspricht.

3️⃣ Effektiver Jahreszins (Effektivzins) ?

Der effektive Jahreszins ist eine der wichtigsten Kennzahlen, wenn es um die Aufnahme von Krediten geht. Er gibt an, welche Kosten tatsächlich pro Jahr für den Kredit anfallen und berücksichtigt neben dem Nominalzins auch weitere Kosten wie beispielsweise Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren. Diese Kennzahl macht Kredite verschiedener Anbieter miteinander vergleichbar und ist gesetzlich vorgeschrieben.

Es ist wichtig zu verstehen, dass der effektive Jahreszins die tatsächlichen Kosten eines Kredits besser widerspiegelt als der Nominalzins. Während der Nominalzins nur die reinen Zinskosten enthält, bezieht der effektive Jahreszins auch andere Kosten und Gebühren ein, die im Zusammenhang mit dem Kredit anfallen können. Deshalb kann ein Kredit mit einem niedrigeren Nominalzins letztlich teurer sein als ein Kredit mit einem höheren Nominalzins, wenn der effektive Jahreszins höher ist.

Meine Empfehlung: Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie immer den effektiven Jahreszins betrachten und nicht nur den Nominalzins. Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen verschiedener Kreditangebote, um das für Sie günstigste Angebot zu finden. Bedenken Sie dabei, dass ein niedriger effektiver Jahreszins nicht immer das beste Angebot bedeutet. Berücksichtigen Sie auch andere Faktoren, wie zum Beispiel die Flexibilität der Rückzahlungsbedingungen oder die Möglichkeit von Sondertilgungen.

4️⃣ Laufzeit ⌛

Die Laufzeit eines Kredits bezeichnet den Zeitraum, in dem der Kredit zurückgezahlt werden muss. Sie kann von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahrzehnten reichen, abhängig von der Art des Kredits und den vereinbarten Bedingungen. Die Laufzeit beeinflusst die Höhe der monatlichen Raten und die Gesamtkosten des Kredits.

Bei einem Kredit mit kurzer Laufzeit sind die monatlichen Raten in der Regel höher, aber die Gesamtkosten des Kredits sind niedriger, da weniger Zinsen anfallen. Bei einem Kredit mit längerer Laufzeit sind die monatlichen Raten niedriger, aber aufgrund der längeren Zinszahlungen sind die Gesamtkosten des Kredits höher.

Meine Empfehlung: Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrer finanziellen Situation passt. Wenn Sie sich hohe monatliche Raten leisten können, könnte ein Kredit mit kurzer Laufzeit kostengünstiger sein. Wenn Sie jedoch niedrigere monatliche Raten benötigen, wird ein Kredit mit längerer Laufzeit besser passen. Bedenken Sie jedoch, dass dies die Gesamtkosten des Kredits erhöhen kann.

5️⃣ Annuitätendarlehen ?

Ein Annuitätendarlehen ist eine Form des Darlehens, bei dem die Höhe der Rückzahlungsraten (die Annuität) über die gesamte Laufzeit des Darlehens konstant bleibt. Diese Raten setzen sich aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Zu Beginn der Kreditlaufzeit ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Mit fortschreitender Laufzeit verringert sich der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. Dies liegt daran, dass die Zinsen auf der jeweils noch offenen Darlehenssumme berechnet werden.

Annuitätendarlehen sind insbesondere bei Baufinanzierungen sehr verbreitet, da sie eine konstante monatliche Belastung ermöglichen und so für eine hohe Planungssicherheit sorgen.

Meine Empfehlung: Wenn Sie nach einem Kredit suchen, der stabile, vorhersehbare monatliche Zahlungen bietet, ist ein Annuitätendarlehen eine gute Wahl. Wichtig ist aber, dass Sie sich nicht auf das erstbeste Angebot einlassen, sondern verschiedene Annuitätendarlehen im Vergleich sehen und hierbei die Gesamtkosten und jeweiligen Bedingungen überprüfen, bevor Sie sich entscheiden.

6️⃣ Schufa-Score ?

Der Schufa-Score ist eine Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit, die von der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) berechnet wird. Dieser Score wird anhand verschiedener Datenpunkte erstellt, darunter Ihre Kredithistorie, Ihre Zahlungsfähigkeit und Ihre allgemeine finanzielle Stabilität.

Der Score liegt zwischen 0 und 100, wobei ein höherer Score eine bessere Kreditwürdigkeit bedeutet. Ein hoher Schufa-Score zeigt den Kreditinstituten, dass Sie in der Vergangenheit Kredite zuverlässig zurückgezahlt haben und voraussichtlich auch zukünftige Kredite zurückzahlen werden.

Ein niedriger Schufa-Score kann Ihre Kreditbedingungen negativ beeinflussen. Er könnte dazu führen, dass Sie höhere Zinsen zahlen müssen oder dass Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird.

Meine Empfehlung: Halten Sie Ihren Schufa-Score so hoch wie möglich, indem Sie Ihre Rechnungen und Kredite pünktlich bezahlen, keine unnötigen Schulden aufnehmen und Ihre Finanzen allgemein gut verwalten.

Wenn Sie Ihren Schufa-Score verbessern, werden Sie von besseren Konditionen bei der Kreditbeantragung profitieren.

Überprüfen Sie Ihren Schufa-Score regelmäßig, um darüber im Bilde zu sein, welche Einträge er enthält. Siehe Anleitung Schufa Auskunft kostenlos anfordern

7️⃣ Haushaltspauschale ?

Die Haushaltspauschale ist ebenfalls ein wichtiger Begriff bei der Kreditvergabe. Sie bezeichnet den Betrag, den Banken und andere Kreditinstitute als monatliche Grundkosten für das Leben ansetzen. Hierzu zählen Kosten für Lebensmittel, Kleidung, Energiekosten, Telekommunikation, Versicherungen, KFZ-Kosten und vieles mehr. Die Höhe der Haushaltspauschale wird in der Regel durch statistische Werte ermittelt und kann von Bank zu Bank unterschiedlich sein.

Die Haushaltspauschale spielt bei der Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit eine entscheidende Rolle. Kreditinstitute berechnen Ihre freien monatlichen Mittel, indem sie von Ihrem Nettoeinkommen unter anderem die Haushaltspauschale und andere Ausgaben abziehen. Der Betrag, der übrig bleibt, steht theoretisch für die Tilgung eines Kredits zur Verfügung.

Meine Empfehlung: Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich selbst einen Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben verschaffen und prüfen, ob Sie sich die monatlichen Raten für den Kredit tatsächlich leisten können. Berücksichtigen Sie dabei auch unvorhergesehene Ausgaben. Wenn Sie feststellen, dass Ihre tatsächlichen Kosten deutlich höher sind als die Haushaltspauschale der Bank, sollten Sie das Gespräch mit Ihrem Kreditberater suchen und auf diese Differenz hinweisen. Es ist wichtig, dass Sie von Anfang an realistische Angaben machen und sich nicht übernehmen, um finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.

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