Sie möchten einen Kredit aufnehmen? Dann gilt es vorher einige wichtige Fragen zu klären, damit Sie nicht in die Schuldenfalle tappen. Diese hier im Überblick.
Kredite sind inzwischen ein käufliches Produkt, wie jedes andere auch. Nicht nur bei der Bank vor Ort oder einer Direktbank, sondern auch online und im Einzelhandel zur Produktfinanzierung sind Kredite direkt erhältlich. Ärgerlicherweise bezahlen viele Kreditnehmer aus Unkenntnis aber immer noch einen zu hohen Preis für das Darlehen. Daher sollten Sie sich vor Abschluss eines Kredits über verschiedene Aspekte und potenzielle Fallstricke informieren.
In diesem Artikel werde ich wichtige Fragen zum Kredit behandeln, die Sie vor der Kreditaufnahme berücksichtigen sollten.
Inhaltsverzeichnis
? Sollte die Hausbank der erste Ansprechpartner sein?
Darlehensvergleiche im Internet zeigen tagesaktuell die günstigsten Anbieter. In den wenigsten Fällen sind in der Spitzengruppe Filialbanken oder Sparkassen vertreten. Es ist daher auf jeden Fall ratsam, vor dem Weg zur Bank erst einmal online einen Kreditvergleich durchzuführen. Dieser benötigt nur wenige Minuten, ist dafür aber sehr aufschlussreich.
? Wonach richtet sich die Höhe der Zinsen?
Viele Banken berechnen die Zinsen auf zwei Grundlagen. Zum einen ist die Darlehenslaufzeit ausschlaggebend. Je länger der Kredit läuft, umso höher wird der Zins. Der andere Hintergrund ist die persönliche Bonität des Antragstellers. Diese basiert auf einem Scoring, das unter anderem die Schufa-Auskunft berücksichtigt.
Aber auch die Dauer des Anstellungsverhältnisses, Familienstand und andere sozialökonomische Daten spielen eine Rolle. Auf diesen Grundlagen ermittelt die Bank dann im Rahmen der Kreditanfrage den jeweils individuell zum Tragen kommenden Zinssatz.
? Welche Rolle spielt die Schufa?
In Deutschland wird ein Kredit erst nach einer Bonitätsprüfung bei der Schufa gewährt. Hier werden alle Daten der Verbraucher in Bezug auf Kredit- und Einkaufsverhalten, sofern es vom Einzelhandel gemeldet wird, hinterlegt. Jeder bei der Schufa registrierte Verbraucher hat im Rahmen eines Scoring-Verfahrens einen Wert, der den anfragenden Kreditinstituten Auskunft über seine Kreditwürdigkeit gibt.
? Welche Kosten fallen bei einem Darlehen an?
Waren es früher neben den Zinsen auch noch die Kreditbearbeitungsgebühr und in einigen Fällen die Kontoführung für das Kreditkonto, so sollten diese heute bis auf die Zinsen entfallen. Grundlage dafür sind zwei Gerichtsurteile, die Kreditgebühr und Kontoführung als nicht-zulässig einstufen.
? Muss man eine Restschuldversicherung abschließen?
Nein, grundsätzlich besteht für einen Kreditnehmer keine Verpflichtung zum Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese wird von den Banken gerne angeboten, denn die Prämien sind recht hoch und auch die zu verdienende Provision. Die Prämie wird in der Regel auf die Kreditsumme aufgeschlagen. Würde sie in die Effektivzinsberechnung einfließen, wäre dieser deutlich höher. Gerade die Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit besticht durch zahlreiche Ausschlüsse und Restriktionen und ist nur bedingt empfehlenswert.
? Kann man ein bestehendes Darlehen umschulden?
Selbstverständlich kann ein vorhandener Kredit abgelöst werden. Dies empfiehlt sich in manchen Fällen sogar, wenn ein deutlich günstigeres Angebot vorliegt. Aber Achtung: Die meisten Banken verlangen bei vorzeitiger Ablöse eine Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen. Diese sollten bei einer Berechnung des neuen Darlehens auf jeden Fall auf die Restsumme aufgeschlagen werden. Nur so ist ein objektiver Vergleich möglich.
Fazit:
Bevor Sie einen Kredit abschließen, ist es wichtig, sich über verschiedene Aspekte zu informieren und Ihre finanzielle Situation sorgfältig zu prüfen. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit, vergleichen Sie die Konditionen und Zinssätze, erstellen Sie einen Rückzahlungsplan und berücksichtigen Sie zusätzliche Gebühren. Denken Sie auch an die Laufzeit des Kredits und wählen Sie eine geeignete Beantragungsmethode. Indem Sie sich im Voraus informieren und fundierte Entscheidungen treffen, können Sie sicherstellen, dass der Kredit Ihren Bedürfnissen entspricht und Ihnen finanzielle Sicherheit bietet.
